什么是复利？
复利是指投资所获得的利息被再投资，使得未来的利息不仅基于原始本金计算，还基于累积的利息计算。这会随着时间的推移产生指数级增长。与仅基于本金计算的单利不同，复利因为收益在收益之上不断累积，从而加速财富积累。
据说阿尔伯特·爱因斯坦将复利称为"世界第八大奇迹"，这是有充分理由的。这个概念看似简单，但它对长期财富积累的影响是惊人的。无论您是为退休、购房还是子女教育储蓄，理解复利都是做出明智财务决策的基础。
复利公式
标准复利公式为：
A = P(1 + r/n)nt
其中：
- A = 含利息的最终金额
- P = 本金（初始投资额）
- r = 年利率（小数形式）
- n = 每年复利次数
- t = 时间（年）
这个公式展示了复利频率对最终结果的显著影响。利息复利越频繁，资金增长越快。
如何使用复利计算器
- 选择利率预设（储蓄账户、定存·债券、指数基金、高增长），或直接输入年利率。
- 输入初始本金 — 您开始的一次性投入。
- 选择复利频率 — 每日、每月、每季度、半年或每年。
- 设置定投金额和频率 — 每月、每季度或每年的定期存入。
- 设置投资期限（年）。
- 查看结果：最终资产、总利息收益、有效年利率、交互式图表和逐年详细表。
理解复利频率
复利频率决定了利息被计算并加入余额的频率。以下是$10,000以7%利率投资20年在不同复利频率下的结果：
- 每年：$38,697 — 每年计算一次利息
- 半年：$39,253 — 每年两次
- 每季度：$39,544 — 每年四次
- 每月：$39,743 — 每年十二次
- 每日：$39,838 — 每年365次
虽然更频繁的复利产生更高的收益，但每月和每日复利之间的差异相对较小。最大的跳跃发生在从年度复利转换到季度或月度复利时。
72法则
72法则是一种快速估算资金翻倍所需时间的方法。只需将72除以年利率即可。例如，7%的利率下，资金大约在72÷7≈10.3年内翻倍。9%时约8年。这条法则在4%至12%的利率范围内最为准确。
有效年利率（EAR）
有效年利率显示了考虑复利后的实际年回报率。公式：EAR = (1 + r/n)n - 1。例如，7%的名义利率按月复利，EAR为7.23%。本计算器自动显示EAR，使您可以在相同基础上比较不同复利频率的投资。
实例：尽早开始的力量
假设您以7%的年利率按月复利投资$10,000，期限20年，并且每月额外定投$500。您的总投入将为$130,000，但得益于复利效应，您的投资组合可能增长到超过$280,000 — 仅通过复利效应就使投资资本翻了一倍多。
如果同样的投资提前10年开始，25岁而不是35岁？以相同的收益率复利30年，您的投资组合可能超过$610,000。额外的十年复利几乎使结果增加了三倍。
复利 vs 单利
单利仅适用于原始本金，意味着您每期获得相同金额的利息。而复利则适用于本金和所有之前累积的利息。在较长的时间范围内，这种差异变得巨大。
例如，$10,000以7%的单利投资30年将获得$31,000。同样的投资以复利计算则超过$76,000 — 多近2.5倍。
利率预设说明
- 储蓄账户（2%，每日复利）：银行储蓄账户提供低但稳定的回报和每日复利。受存款保险保护。
- 定存·债券（5%，半年复利）：定期存款和债券通常提供半年或年度复利的适度回报。固定期限，可预测的收益。
- 指数基金（9%，每月复利）：像S&P 500这样的市场指数基金历史上年回报约9-10%。不保证，但长期可靠。
- 高增长（12%，每月复利）：以科技股为主的指数基金等积极投资组合。更高的潜在回报伴随更高的波动性。